Der Hausbesitzer mit einem niedrigeren aktuellen Hypothekensaldo benötigt möglicherweise die Einsparungen von 2 Prozent, damit eine Refinanzierung sinnvoll ist. Hausbesitzer mit größeren Hypothekensalden könnten mit einer 1 ausreichende Kosteneinsparungen erzielen.5 oder 1 Prozent Ratenabfall.
Finden Sie heraus, wie lange es dauern kann, bis sich Ihre Refinanzierung bezahlt macht. Teilen Sie dazu Ihre Hypothekenabschlusskosten durch die monatlichen Einsparungen, die Sie mit Ihrer neuen Hypothek erzielen. Wenn Sie 5.000 USD an Abschlusskosten zahlen, aber durch die Refinanzierung 200 USD pro Monat sparen, benötigen Sie 25 Monate, um die Gewinnschwelle zu erreichen.
Als Faustregel gilt die Refinanzierung, wenn die Zinssätze um 2 Prozentpunkte oder mehr fallen. Wenn Sie beispielsweise eine 30-jährige festverzinsliche Hypothek in Höhe von 100.000 USD zu 10 Prozent haben, zahlen Sie in den nächsten 30 Jahren mehr als 215.000 USD Zinsen.
Wenn Sie 100 US-Dollar pro Monat sparen, benötigen Sie 40 Monate - mehr als 3 Jahre -, um Ihre Abschlusskosten wieder hereinzuholen. Eine Refinanzierung kann sich also lohnen, wenn Sie 4 Jahre oder länger im Haus bleiben möchten. Andernfalls würde eine Refinanzierung wahrscheinlich mehr kosten, als Sie sparen würden. ... Verhandeln Sie mit Ihrem Kreditgeber über eine Refinanzierung ohne Abschlusskosten.
Experten sagen oft, dass sich eine Refinanzierung nicht lohnt, es sei denn, Sie senken Ihren Zinssatz um mindestens 0.50 bis 1 Prozent. Dies gilt jedoch möglicherweise nicht für alle. „Angenommen, Sie refinanzieren von einem einstellbaren Zinssatz auf eine 0.25 Prozent niedrigerer Festpreis. ... Ein Rückgang der Zinssätze um einen Viertelpunkt kann auch jemandem zugute kommen, der ein hohes Kapital geliehen hat.
Der Trend der Hypothekenzinsen ging weiter zurück, bis die Zinsen auf 3 fielen.31% im November 2012 - der niedrigste Stand in der Geschichte der Hypothekenzinsen.
Wenn Sie neue Schulden aufnehmen, sinkt in der Regel Ihre Kreditwürdigkeit. Da jedoch die Refinanzierung ein bestehendes Darlehen durch ein anderes Darlehen in etwa gleicher Höhe ersetzt, sind die Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit minimal.
Eine längere Gewinnschwelle
Einer der ersten Gründe, um eine Refinanzierung zu vermeiden, besteht darin, dass Sie zu viel Zeit benötigen, um die Abschlusskosten des neuen Kredits wieder hereinzuholen. Diese Zeit wird als Break-Even-Zeit oder als Anzahl der Monate bezeichnet, bis der Punkt erreicht ist, an dem Sie mit dem Speichern beginnen.
Durch die Refinanzierung wird die Rückzahlungsdauer Ihres Darlehens nicht zurückgesetzt, Ihr aktuelles Darlehen wird jedoch durch ein neues Darlehen ersetzt. Abhängig von Ihren Zielen, einschließlich einer längeren oder kürzeren Rückzahlungsfrist, können Sie möglicherweise aus verschiedenen Angeboten für Ihr neues Darlehen auswählen.
Im Allgemeinen betragen die Kosten für einen Hypothekenpunkt 1.000 USD pro 100.000 USD Ihres Darlehens (oder 1% Ihres gesamten Hypothekenbetrags). Jeder Punkt, den Sie kaufen, senkt Ihren APR um 0.25%. Wenn Ihre Rate beispielsweise 4% beträgt und Sie einen Punkt kaufen, sinkt Ihre APR-Rate auf 3.75% für die Laufzeit des Darlehens.
Die Refinanzierung von Hypotheken ist nicht immer die beste Idee, selbst wenn die Hypothekenzinsen niedrig sind und Freunde und Kollegen darüber sprechen, wer den niedrigsten Zinssatz erreicht hat. Dies liegt daran, dass die Refinanzierung einer Hypothek zeitaufwändig und beim Abschluss teuer sein kann und dazu führt, dass der Kreditgeber Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigt.
Obwohl der Unterschied in der monatlichen Zahlung möglicherweise nicht so extrem erscheint, bedeutet der um 1% höhere Satz, dass Sie über einen Zeitraum von 30 Jahren etwa 30.000 USD mehr Zinsen zahlen.
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