Auf der anderen Seite können Investmentfonds während der Zeit, in der Sie sie besitzen, einen stetigen Strom von Kapitalgewinnen generieren.
Berater empfehlen Frühpensionierten, Roth IRAs und steuerpflichtige Konten für Vermögenswerte zu verwenden, die sie vor ihren 60ern benötigen. Frühpensionierte können im Ruhestand traditionelle Altersguthaben in eine Roth IRA umwandeln, wenn ihre Steuerschuld geringer sein kann.
Wenn Sie vor dem 59. Lebensjahr in den Ruhestand treten und Ausschüttungen aus Ihrem 401k-Plan vornehmen möchten, wird Ihnen in der Regel eine 10% ige Frühausschüttungsstrafe auferlegt. Die Strafe für die vorzeitige Verteilung ist der Eckpfeiler der Regierungskampagne, die uns davon abhält, unsere Ersparnisse vor unseren goldenen Jahren zu plündern.
Wenn Sie sich auf Roth IRA-Abhebungen stützen, zusammen mit Mitteln aus einem vom Arbeitgeber gesponserten Pensionsplan und steuerpflichtigen Investitionen, kann eine frühzeitige Inanspruchnahme der Sozialversicherung und möglicherweise kurzfristig wechselnde Leistungen weniger dringend erforderlich werden. Beste Gründe für die Verwendung einer Roth IRA für den Vorruhestand: Beiträge können jederzeit zurückgezogen werden.
Eine Möglichkeit, vorzeitige Ausschüttungen von einer traditionellen IRA oder nicht qualifizierte Roth IRA-Ausschüttungen vorzunehmen, ist die Anwendung der IRS-Regel gemäß Abschnitt 72 (t) (2), die es den Inhabern von Altersversorgungskonten ermöglicht, die Zahlung der 10-Prozent-Strafe durch eine Serie zu vermeiden von im Wesentlichen gleichen periodischen Zahlungen (SEPPs) für fünf Jahre ...
Bei vorzeitiger Pensionierung wird die Leistung für jeden Monat vor dem normalen Rentenalter um 5/9 Prozent auf bis zu 36 Monate gekürzt. Wenn die Anzahl der Monate 36 überschreitet, wird die Leistung um 5/12 um ein Prozent pro Monat weiter reduziert.
Wenn Ihre jährlichen Vorruhestandskosten beispielsweise 50.000 US-Dollar betragen, möchten Sie ein Ruhestandseinkommen von 40.000 US-Dollar, wenn Sie die Faustregel von 80 Prozent befolgen. Wenn Sie und Ihr Ehepartner monatlich 2.000 US-Dollar von der Sozialversicherung oder 24.000 US-Dollar pro Jahr sammeln, benötigen Sie etwa 16.000 US-Dollar pro Jahr für Ihre Ersparnisse.
Die erste Fünfjahresregel besagt, dass Sie fünf Jahre nach Ihrem ersten Beitrag zu einer Roth IRA warten müssen, um Ihr Einkommen steuerfrei abzuheben. Der Fünfjahreszeitraum beginnt am ersten Tag des Steuerjahres, für das Sie einen Beitrag zu einer Roth IRA geleistet haben, nicht unbedingt zu dem, von dem Sie abheben.
Die zentralen Thesen
Roth IRAs bieten mehrere wichtige Vorteile, darunter steuerfreies Wachstum, steuerfreie Abhebungen im Ruhestand und keine erforderlichen Mindestausschüttungen. Ein offensichtlicher Nachteil ist, dass Sie Geld nach Steuern beisteuern, was sich stärker auf Ihr aktuelles Einkommen auswirkt.
Aber es ist wesentlich mehr, wenn Sie früh in Rente gehen möchten. Eine Faustregel empfiehlt, das gewünschte Jahreseinkommen im Ruhestand mit 25 zu multiplizieren, um ein Sparziel zu erreichen. Wenn Sie also 25 Jahre lang 50.000 USD pro Jahr haben möchten, benötigen Sie 1 USD.25 Millionen.
Das IRS erlaubt straffreie Abhebungen von Rentenkonten nach dem Alter von 59 ½ Jahren und erfordert Abhebungen nach dem 72. Lebensjahr (diese werden als erforderliche Mindestausschüttungen oder RMDs bezeichnet).
Ruhestandsexperten haben verschiedene Faustregeln angegeben, wie viel Sie sparen müssen: etwa 1 Million US-Dollar, 80% bis 90% Ihres jährlichen Vorruhestandseinkommens, das 12-fache Ihres Vorruhestandsgehalts.
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